保险（2004年11月24日）

一个研究生同学的中学同学在一家中美合资的人寿保险公司做保险代理，我这个研究生同学就把我的联系方式和个人信息全部出卖给了这位保险代理。这位保险代理于是开始执着地给我打电话，要和我见面，只要20分钟就好。我已经买过了保险，因此如实告诉他我不太感兴趣。他非常肯定地说，我以前买的保险都是大路货，而他们公司的产品最大的特点是定制的（tailored），因此将是最符合我的具体情况和我的最大利益。他于是说动了我，我答应给他20分钟的时间，就在今天中午吃完饭以后。
所以中午1点，他就如约来了。我们在楼下的咖啡厅见了面。他开始给我讲他们公司在美国已经有100多年的历史，经历了两次世界大战和经济大萧条的验证和洗礼，所以实力雄厚，值得信赖，等等。时间有限，我只好打断了他的背景介绍，并要求他切入正题，赶紧给我“定制”一个方案，让我看看我的最大利益体现在哪里。
保险代理拿出一大打花花绿绿的图表、宣传册等，并给我提供了一个典型案例，主人公是一个35岁的男性，太太33岁，女儿3岁。这个100多年的保险公司的研究分析图表显示，该主人公身上背负有30万元的房贷，10万元的车贷，35万元的女儿教育费，还有夫妻双方父母的扶养费每月1000元，家庭生活消费每年11万元，因此，从他35岁到80岁期间，共需要资金250万元左右，这是上面的一条红线。在35岁到60岁期间，该主人公的收入是下面的一条蓝线，没看清楚具体数字是多少，反正中间差距很大。这段差距被涂成了非常鲜艳的颜色，旁边是一行醒目的大字：这个差距，怎么弥补？
这张图看得我触目惊心，虽说我现在尚无房贷、车贷、孩子等等问题，但想想这35岁的人生被专业人士规划成这样，仍然不免担心。保险代理接着说，按照他们公司制定的方案，该主人公购买该保险公司的若干险种的组合险，每年缴纳5000元左右的保险费，可获得的保额最高可达170万元。一张新的图表上，这170万元被诠释成了另外一种鲜艳的颜色，足以弥补刚才那个醒目的差距。
等等，我问，投资5000元，回报170万元，怎么感觉有点象抢钱？这第一行的30万元的回报是针对什么的？保险代理答，如果该主人公购买了第一行的险种，之后不幸意外身故，则其家人可以得到30万元的赔偿，正好可以偿还房贷。那第二行的5万元呢？答曰，如果该主人公购买了第二行的险种，之后不幸高度残废，则可以获得第二行的5万元赔偿。诸如此类，一行行问下去，我终于明白了，这个35岁的男子，如果购买了这个定制的保险组合，而没有壮年身故或致残，则什么也拿不到。相反，如果他壮年身故，或者高度致残，则家人可以从此过上幸福的生活。好一个舍己为人的利益最大化方案！
保险代理在讲解完方案之后，热情洋溢地拿出一张个人情况登记表，让我填写，说填完了可以也给我定制一个方案出来。我起了一身鸡皮疙瘩，赶紧推说上班时间到了，以后再联系，然后仓惶逃窜。保险公司的险种策划都是什么人搞出来的？怎么听起来象是目标客户群是黄继光、董存瑞一行？牺牲你一个，“幸福”一家人?!